Công cụ tính trả góp
Cửa hàng báo "trả góp 0 đồng, chỉ 1,5% mỗi tháng" — nghe như vay 14 triệu thì mỗi năm mất 18% tiền lãi. Thực tế cao gần gấp đôi, vì lãi vẫn tính trên số vay ban đầu trong khi bạn đã trả dần gốc mỗi tháng. Công cụ này cho bạn thấy đúng ba con số trước khi ký: mỗi tháng trả bao nhiêu, tổng lãi bao nhiêu, và lãi suất THỰC mỗi năm là mấy phần trăm.
Nhập liệu
₫
%
%
₫
Kết quả
Trả mỗi tháng
1.376.667 ₫
Số tiền vay sau khi trả trước14.000.000 ₫
Tổng tiền lãi2.520.000 ₫
Tổng phải trả trong kỳ vay16.520.000 ₫
Tổng chi phí mua trả góp22.520.000 ₫
Lãi suất thực mỗi năm36,76%
Đắt hơn mua trả thẳng2.520.000 ₫
Công Cụ Tính Kết quả này tính dựa trên đâu
Lãi trên dư nợ gốc: Trả mỗi tháng = Số vay ÷ Số tháng + Số vay × Lãi suất tháng · Lãi trên dư nợ giảm dần: Lãi kỳ i = Dư nợ đầu kỳ i × Lãi suất tháng
- Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng — lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận
- Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính (được sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư 18/2019/TT-NHNN)
Lưu ý: Mức lãi suất và cách tính lãi là thoả thuận ghi trong hợp đồng, không phải con số ấn định theo luật. Công cụ tính đúng theo cách tính bạn chọn; hãy đối chiếu với hợp đồng để biết bên cho vay đang áp cách nào.
Công cụ liên quan
Về công cụ này — cách hoạt động, công thức & câu hỏi thường gặp ▾
Cách sử dụng
- Nhập giá hàng hoá, hoặc số tiền bạn cần vay nếu đây là khoản vay tiêu dùng.
- Nhập tỷ lệ trả trước — cửa hàng thường yêu cầu từ 20% đến 30%.
- Nhập lãi suất đúng như hợp đồng ghi, rồi chọn lãi đó tính theo tháng hay theo năm. Công ty tài chính hay công bố theo THÁNG, ngân hàng công bố theo NĂM.
- Chọn cách tính lãi: trên dư nợ gốc (mỗi tháng trả bằng nhau) hay trên dư nợ giảm dần (tháng đầu trả nhiều nhất).
- Nhập phí hồ sơ hoặc phí bảo hiểm khoản vay nếu bị thu trước — khoản này đẩy lãi suất thực lên.
- So con số "lãi suất thực mỗi năm" giữa các gói trả góp: đây là số duy nhất so sánh công bằng được.
Công thức
Lãi phẳng: Trả mỗi tháng = Số vay ÷ số tháng + Số vay × lãi tháng · Dư nợ giảm dần: Lãi kỳ i = Dư nợ đầu kỳ i × lãi tháng
Câu hỏi thường gặp
Trả góp trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần khác nhau thế nào?
Trên dư nợ gốc, lãi mỗi tháng luôn tính trên số vay ban đầu nên tháng nào cũng trả bằng nhau. Trên dư nợ giảm dần, lãi tính trên phần bạn còn nợ nên giảm dần theo thời gian. Cùng một mức lãi suất công bố, cách dư nợ gốc khiến tổng lãi cao gần gấp đôi.
Vì sao lãi suất thực cao hơn lãi suất ghi trong hợp đồng?
Vì bạn trả dần tiền gốc nhưng lãi vẫn tính trên số vay ban đầu. Đến tháng cuối bạn chỉ còn nợ một phần nhỏ mà vẫn trả lãi như đang nợ toàn bộ. Tính trung bình cả kỳ, bạn chỉ thực sự dùng khoảng một nửa số tiền vay.
Trả góp 0% có thật sự không mất đồng nào?
Có những chương trình 0% thật, do hãng hoặc cửa hàng trả phần lãi thay bạn. Nhưng hãy so giá bán trả góp với giá trả thẳng của cùng sản phẩm ở nơi khác, và kiểm phí chuyển đổi trả góp ghi trong hợp đồng — phần chênh lệch đó chính là tiền lãi đội lốt.
Trả trước nhiều hơn thì có lợi không?
Có. Trả trước làm giảm số tiền vay, nên giảm thẳng tổng lãi theo đúng tỷ lệ. Trả trước 50% thay vì 30% giúp cắt gần một nửa tiền lãi phải trả.
Trả nợ trước hạn có được giảm lãi không?
Tuỳ hợp đồng. Nhiều hợp đồng vay tiêu dùng thu phí trả nợ trước hạn, có nơi tính vài phần trăm trên dư nợ còn lại. Hãy hỏi rõ mức phí này trước khi ký, vì nó có thể xoá hết phần lãi bạn định tiết kiệm.