Công cụ tính lãi suất thực
Ngân hàng quảng cáo "lãi chỉ 0,7% mỗi tháng" nghe rất mềm, nhưng nếu lãi tính trên dư nợ gốc ban đầu thì lãi suất THỰC cao gần gấp đôi. Công cụ này đi ngược từ số tiền bạn trả mỗi tháng ra lãi suất thực — con số duy nhất dùng để so sánh công bằng giữa các gói vay.
Nhập liệu
₫
₫
₫
Kết quả
Lãi suất thực mỗi năm
16.51%
Lãi suất thực mỗi tháng1.282%
Tổng tiền phải trả116.800.008 ₫
Tổng tiền lãi và phí16.800.008 ₫
Số tiền thực nhận100.000.000 ₫
Tiền lãi so với số vay16.8%
Công Cụ TínhVề công cụ này — cách hoạt động, công thức & câu hỏi thường gặp ▾
Cách sử dụng
- Nhập số tiền vay theo hợp đồng.
- Nhập số tiền phải trả mỗi tháng — lấy đúng con số nhân viên tín dụng báo.
- Nhập số tháng trả góp.
- Nhập khoản phí bị trừ ngay khi giải ngân, nếu có — phí này làm lãi suất thực tăng thêm.
- So lãi suất thực mỗi năm giữa các gói vay để chọn đúng.
Công thức
Tìm lãi suất r sao cho: Tiền thực nhận = Trả mỗi tháng × [1 − (1+r)⁻ⁿ] ÷ r
Câu hỏi thường gặp
Lãi suất thực là gì?
Là lãi suất phản ánh đúng chi phí vay, tính trên số tiền bạn CÒN NỢ chứ không phải số vay ban đầu. Đây chính là chỉ số IRR trong tài chính, và là con số duy nhất so sánh công bằng được giữa các gói vay khác cách tính.
Ví dụ: vay 100 triệu, lãi công bố 0,7% mỗi tháng, trả 24 tháng?
Nếu lãi tính trên dư nợ gốc, mỗi tháng bạn trả 4.166.667 tiền gốc cộng 700.000 tiền lãi, tổng 4.866.667 đồng. Lãi suất THỰC là khoảng 1,28% mỗi tháng, tức 16,5% mỗi năm — gần gấp đôi mức 8,4% mà con số 0,7% gợi ra.
Vì sao lãi thực cao hơn lãi công bố?
Vì bạn trả dần tiền gốc mỗi tháng nhưng lãi vẫn tính trên số vay ban đầu. Đến tháng cuối bạn chỉ còn nợ hơn 4 triệu mà vẫn trả lãi như đang nợ 100 triệu. Trung bình cả kỳ bạn chỉ thực sự dùng khoảng một nửa số tiền vay.
Phí giải ngân ảnh hưởng thế nào?
Phí thu trước làm giảm số tiền bạn thực nhận trong khi khoản trả không đổi, nên đẩy lãi suất thực lên. Vay 100 triệu bị thu 2 triệu phí thì thực chất chỉ nhận 98 triệu, lãi suất thực tăng thêm khoảng 1 điểm phần trăm.
Nên hỏi ngân hàng câu gì?
Hỏi thẳng "tổng số tiền tôi phải trả trong suốt kỳ vay là bao nhiêu" thay vì hỏi lãi suất. Con số tổng không giấu được cách tính, còn phần trăm thì có.